E世博app

保险与信托的差异分析,什么时候配置保险,什么时候配置信托

  肖老师财富传承师2019.8.18我要分享

  1、商事信托与民事信托

  信托是一种行为,信托是有三个人构成,一个叫委托人,一个叫受托人,一个受益人,一人用一份合同连接起来叫信托合同。委托人是掏钱的人,受托人是管钱的人,受益人拿钱。

  

  信托它的核心价值是隔离,信托的财产,不再是委托人的财产,由于信托财产不再是委托人的财产,那么委托人万一离婚,欠债去世,会不会发生遗产税,隔离和分割?不会。信托的财产不属于信托公司所有,当信托财产进入信托之后,表面上他进入了信托公司的账户,但是它属于信托公司所有吗?不属于。

  

  委托人,拿钱,受托人管理,受益人拿钱,一份合同叫信托合同串起来,两个隔离。隔离谁,委托人把财产放入信托不属于委托人所有了,所以我欠债我离婚不要来找我对不对?不是我的钱,对,非常好。但是我能掌握吗?我能控制吗?能不能通过什么控制信托合同?第二个隔离不属于信托公司,因为信托公司倒闭,这个财产仍然独立。

  

  家族信托更多强调的是民事信托,它和商事信托是有区别的,民事信托最早起源于英国12世纪的英国,因为教士要把自己的土地捐赠给教会,法律禁止,所以教士在去世前会把自己的土地转让给另外一个教士,让他为自己将来产生的土地收益捐赠给教会,这叫我相信你,把我的土地托付给你,其实最早所有的信托它都是从代持开始做的。

  

  civil trust民事信托起源于英国民事信托,而商事信托兴起于美国,所谓商事信托,就是大家推介客户那些理财产品三年期两年期每年百分之7%左右收益的产品,但是商事信托它是买信托公司的一种理财额度,基本上他的时间很短,只有2到3年,而且他有一定的收益和回报。但是受益人往往是自己,这叫self-benefit trust自益型信托。

  但是民事信托在我们银保监会基本的定义是,如果你是现金,是1000万起步,受益人怎么样?不是委托人自己,这叫它益型信托,他人受益的行为。

  

  商事信托现在可不可以刚性兑付?不可以,根据资管新规,即便你买信托公司的短期理财的信托产品,信托合同上面写的是收益7%,但是如果信托投资失败,你也拿不回7%,甚至会损失本金,因为已经打破刚性兑付了。

  那请问什么可以保本理财呢?没有什么理财产品可以保本理财。郭树清主席说过,超版本6%的收益你都要小心,超过8%的基本上你要做好损失本金的准备,超过10%的都是骗子。

  

  各位保险的保本是靠理财理出来的吗?不是,保险的保本靠什么?时间,保险的保本是利用了被保险人的生存或利用了被保险人的死亡时间,因为死了,杠杆会放大。活着每年有年金,所以我们把这个保险尤其年金叫与生命等长的现金流,活着会赚钱,死了也可以赚钱,是不是?只不过我领取生存金的时间由我来选择。

  所以各位保险的保本是取决于被保险人领取保险的时间,我在阳光灿烂的时候领年金过日子,自由自在,我在风雨来临时我不领,我在保险公司做最保守的收益可以了,所以这叫时间的错配,错峰出行,高峰的时候我永不出门,低峰的时候我再出门飙车去。

  2、保险与信托的优劣势对比

  信托就是一种架空,是法律所故意设计出来的一种结构。所以这个是法律所明文规定的虚拟的结构。所以这很厉害。但是如果被你滥用,会有什么结局,马上要离婚了,赶紧把财产放出来,搞一个信托就不用分!明明欠了人家债,要还紧急设立一个信托,是不是会被滥用?

  所以法律也限制了一些滥用信托规则的限制性规则,比如说第一个叫做什么?设立信托之前已经有债权人对于信托财产优先要受偿的,你非把他干嘛?放在信托里面去。所以各位大道至简在总结一句话叫做先有信托后有债务,安不安全?安全,先有债务后设信托,不安全,很多人说什么叫先什么叫后。各位以债权清偿到期时间为限,就是说我现在确实有债务,但是我还没到期,我去设立一个信托可不可以,可以的,所以有债务的人不代表不可以买保险。有债务的人不代表不可以设立信托,但是你已经到期了,你非得要偿还别人,你不还,你把资产搞到到信托里面,是不保护的。第二个,设立信托能不能随随便便侵犯债权的利益?

  

  设立信托的时候需不需要配偶到场?是需要的,所以一般情况下只能在夫妻关系好,经营状况好的时候做。

  保险金信托把个人的合法财产装入信托。如果我想变成家族信托,我必须把谁作为受益人呢?一般是家族的家庭成员后代,可不可以是我自己?可以是你自己,但是如果你自己是受益人,你必须再加一个其他人做受益人,我做委托人,我自己就一个人受益,这叫通道业务。有没有通道业务,理财型的集合信托就是。

  

  保险和信托的主要区别

  我们来梳理一下保险和信托的不同之处和相同之处,相同之处都可以用于财富的传承和保全以及管理。

  第一个保险和信托是两种不同的工具,它们两者不是互相替代关系,它是互补关系,怎么互补?什么叫互补?互补就是我有东西你没有,你有东西我没有。

  1、保险有什么东西,信托没有,保险可以按期交保费可?分期做。信托必须一次性进入。

  2、保险的起点几乎没有,你任意买,信托1千万。

  3、保险有没有巨大的多倍杠杆,有,而信托没有。

  4、保险可不可以任意变更,投保人,信托不允许什么?任意变更委托人。

  5、保险可不可以质押贷款,为而信托就不能轻易的进行信托财产的取出。

  6、现在很多保险已经开始可以允许变更被保险人,信托架构几乎是稳定而不变,它只允许变更什么?受益人。

  所以灵活是保险所拥有的,而信托所不具备。

  有没有信托有,而保险没有的

  1、信托是个性化的传承,而保险是标准化的。

  2、信托可以装股权房产等其他资产,而保险不能。

  3、保险金可以进入信托,信托进不了保险。

  4、信托可不可以指定尚未在世的人?可以,保险不可以。

  5、信托可以相对超过血缘和近亲属的范围来去指定受益,而保险几乎不可能。

  6、信托对于委托人的身体有极大的要求吗?没有,而保险对被保险人有身体要求?

  7、是信托有没有上限?没有上限,保险有上限,你买个10亿的保额试试!再保险通不过,核保通不过,因为怕你两年后自杀,直接把一家保险公司干死?所以他有额度限制,而信托的没有。

  8、保险有没有期限限制?有,当保险合同有终止条件,而信托只要你设定好,可不可以50年100年。

  9、保险金直接定义给受益人之后,保险公司是不是任务完成了,保险公司是不会帮你管理保险金的,而信托公司会不会帮你管理信托财产。

  10、保险公司不是出于信任,是基于什么?基于需求。而信托是基于什么?信任。

  所以各位两者是完全不同,我希望大家很能够清晰的认知到什么时候买保险,什么时候买信托,我们总结一下,保险是适合什么人?流动性灵活性要求更高的。第二个,只能解决资金型的分配问题。对吧?保险相对于适合于相对传承方案比较简单的。是吧?同时保险适合年龄,身体状况相对符合一般投保标准,而信托适合什么样的人?信托适合长久永久传承规划。信托还适合家庭结构复杂,资产量巨大的人,信托还适合什么?信托都用于传承管理,并且更用于身故之后财产的管理。而他一般缺少现金流的融通功能。

  本文来源罗兴律师FO(family office家族办公室课程)

  文中如有侵权问题,请联系作者删除

  《家庭财富保护与传承》

  陈凯律师

  1、最大的风险,是没有看到风险;

  2、许多人想让财富成为对家人的祝福,往往却成为了他们的枷锁;

  3、最好的做法是控制财富并从中受益,而不是拥有它们。

  欢迎关注皖豫粑粑

  简介

  RFC国际认证理财规划师

  ChRP国际认证退休规划师

  ChPB私人银行家

  AWIP财富传承规划师

  FO家族办公室

  1、个人、团队、公司简介;

  2、理财、保险知识普及与服务;

  3、法律课堂:婚姻法、继承法、税法、债务债权;

  4、财富传承知识与服务。

  收藏举报投诉

  1、商事信托与民事信托

  信托是一种行为,信托是有三个人构成,一个叫委托人,一个叫受托人,一个受益人,一人用一份合同连接起来叫信托合同。委托人是掏钱的人,受托人是管钱的人,受益人拿钱。

  

  信托它的核心价值是隔离,信托的财产,不再是委托人的财产,由于信托财产不再是委托人的财产,那么委托人万一离婚,欠债去世,会不会发生遗产税,隔离和分割?不会。信托的财产不属于信托公司所有,当信托财产进入信托之后,表面上他进入了信托公司的账户,但是它属于信托公司所有吗?不属于。

  

  委托人,拿钱,受托人管理,受益人拿钱,一份合同叫信托合同串起来,两个隔离。隔离谁,委托人把财产放入信托不属于委托人所有了,所以我欠债我离婚不要来找我对不对?不是我的钱,对,非常好。但是我能掌握吗?我能控制吗?能不能通过什么控制信托合同?第二个隔离不属于信托公司,因为信托公司倒闭,这个财产仍然独立。

  

  家族信托更多强调的是民事信托,它和商事信托是有区别的,民事信托最早起源于英国12世纪的英国,因为教士要把自己的土地捐赠给教会,法律禁止,所以教士在去世前会把自己的土地转让给另外一个教士,让他为自己将来产生的土地收益捐赠给教会,这叫我相信你,把我的土地托付给你,其实最早所有的信托它都是从代持开始做的。

  

  civil trust民事信托起源于英国民事信托,而商事信托兴起于美国,所谓商事信托,就是大家推介客户那些理财产品三年期两年期每年百分之7%左右收益的产品,但是商事信托它是买信托公司的一种理财额度,基本上他的时间很短,只有2到3年,而且他有一定的收益和回报。但是受益人往往是自己,这叫self-benefit trust自益型信托。

  但是民事信托在我们银保监会基本的定义是,如果你是现金,是1000万起步,受益人怎么样?不是委托人自己,这叫它益型信托,他人受益的行为。

  

  商事信托现在可不可以刚性兑付?不可以,根据资管新规,即便你买信托公司的短期理财的信托产品,信托合同上面写的是收益7%,但是如果信托投资失败,你也拿不回7%,甚至会损失本金,因为已经打破刚性兑付了。

  那请问什么可以保本理财呢?没有什么理财产品可以保本理财。郭树清主席说过,超版本6%的收益你都要小心,超过8%的基本上你要做好损失本金的准备,超过10%的都是骗子。

  

  各位保险的保本是靠理财理出来的吗?不是,保险的保本靠什么?时间,保险的保本是利用了被保险人的生存或利用了被保险人的死亡时间,因为死了,杠杆会放大。活着每年有年金,所以我们把这个保险尤其年金叫与生命等长的现金流,活着会赚钱,死了也可以赚钱,是不是?只不过我领取生存金的时间由我来选择。

  所以各位保险的保本是取决于被保险人领取保险的时间,我在阳光灿烂的时候领年金过日子,自由自在,我在风雨来临时我不领,我在保险公司做最保守的收益可以了,所以这叫时间的错配,错峰出行,高峰的时候我永不出门,低峰的时候我再出门飙车去。

  2、保险与信托的优劣势对比

  信托就是一种架空,是法律所故意设计出来的一种结构。所以这个是法律所明文规定的虚拟的结构。所以这很厉害。但是如果被你滥用,会有什么结局,马上要离婚了,赶紧把财产放出来,搞一个信托就不用分!明明欠了人家债,要还紧急设立一个信托,是不是会被滥用?

  所以法律也限制了一些滥用信托规则的限制性规则,比如说第一个叫做什么?设立信托之前已经有债权人对于信托财产优先要受偿的,你非把他干嘛?放在信托里面去。所以各位大道至简在总结一句话叫做先有信托后有债务,安不安全?安全,先有债务后设信托,不安全,很多人说什么叫先什么叫后。各位以债权清偿到期时间为限,就是说我现在确实有债务,但是我还没到期,我去设立一个信托可不可以,可以的,所以有债务的人不代表不可以买保险。有债务的人不代表不可以设立信托,但是你已经到期了,你非得要偿还别人,你不还,你把资产搞到到信托里面,是不保护的。第二个,设立信托能不能随随便便侵犯债权的利益?

  

  设立信托的时候需不需要配偶到场?是需要的,所以一般情况下只能在夫妻关系好,经营状况好的时候做。

  保险金信托把个人的合法财产装入信托。如果我想变成家族信托,我必须把谁作为受益人呢?一般是家族的家庭成员后代,可不可以是我自己?可以是你自己,但是如果你自己是受益人,你必须再加一个其他人做受益人,我做委托人,我自己就一个人受益,这叫通道业务。有没有通道业务,理财型的集合信托就是。

  

  保险和信托的主要区别

  我们来梳理一下保险和信托的不同之处和相同之处,相同之处都可以用于财富的传承和保全以及管理。

  第一个保险和信托是两种不同的工具,它们两者不是互相替代关系,它是互补关系,怎么互补?什么叫互补?互补就是我有东西你没有,你有东西我没有。

  1、保险有什么东西,信托没有,保险可以按期交保费可?分期做。信托必须一次性进入。

  2、保险的起点几乎没有,你任意买,信托1千万。

  3、保险有没有巨大的多倍杠杆,有,而信托没有。

  4、保险可不可以任意变更,投保人,信托不允许什么?任意变更委托人。

  5、保险可不可以质押贷款,为而信托就不能轻易的进行信托财产的取出。

  6、现在很多保险已经开始可以允许变更被保险人,信托架构几乎是稳定而不变,它只允许变更什么?受益人。

  所以灵活是保险所拥有的,而信托所不具备。

  有没有信托有,而保险没有的

  1、信托是个性化的传承,而保险是标准化的。

  2、信托可以装股权房产等其他资产,而保险不能。

  3、保险金可以进入信托,信托进不了保险。

  4、信托可不可以指定尚未在世的人?可以,保险不可以。

  5、信托可以相对超过血缘和近亲属的范围来去指定受益,而保险几乎不可能。

  6、信托对于委托人的身体有极大的要求吗?没有,而保险对被保险人有身体要求?

  7、是信托有没有上限?没有上限,保险有上限,你买个10亿的保额试试!再保险通不过,核保通不过,因为怕你两年后自杀,直接把一家保险公司干死?所以他有额度限制,而信托的没有。

  8、保险有没有期限限制?有,当保险合同有终止条件,而信托只要你设定好,可不可以50年100年。

  9、保险金直接定义给受益人之后,保险公司是不是任务完成了,保险公司是不会帮你管理保险金的,而信托公司会不会帮你管理信托财产。

  10、保险公司不是出于信任,是基于什么?基于需求。而信托是基于什么?信任。

  所以各位两者是完全不同,我希望大家很能够清晰的认知到什么时候买保险,什么时候买信托,我们总结一下,保险是适合什么人?流动性灵活性要求更高的。第二个,只能解决资金型的分配问题。对吧?保险相对于适合于相对传承方案比较简单的。是吧?同时保险适合年龄,身体状况相对符合一般投保标准,而信托适合什么样的人?信托适合长久永久传承规划。信托还适合家庭结构复杂,资产量巨大的人,信托还适合什么?信托都用于传承管理,并且更用于身故之后财产的管理。而他一般缺少现金流的融通功能。

  本文来源罗兴律师FO(family office家族办公室课程)

  文中如有侵权问题,请联系作者删除

  《家庭财富保护与传承》

  陈凯律师

  1、最大的风险,是没有看到风险;

  2、许多人想让财富成为对家人的祝福,往往却成为了他们的枷锁;

  3、最好的做法是控制财富并从中受益,而不是拥有它们。

  欢迎关注皖豫粑粑

  简介

  RFC国际认证理财规划师

  ChRP国际认证退休规划师

  ChPB私人银行家

  AWIP财富传承规划师

  FO家族办公室

  1、个人、团队、公司简介;

  2、理财、保险知识普及与服务;

  3、法律课堂:婚姻法、继承法、税法、债务债权;

  4、财富传承知识与服务。