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如何玩转年金险—信泰如意享要点解析

  保险小白驿站昨天我要分享

  现在是8月底,离一年一度的各大保险公司的开门红不远了。到了年底,意味着客户要发年终奖,各位老板金主辛苦一年,腰包鼓了。

  以各种“红”、“金”、“鑫”等字眼命名的年金险便甚嚣尘上,开始一年一度的圈钱运动。而这些主打开门红的年金险,以分红型为主。

  分红型年金险:保险公司将每年可分配盈余的70%用于分红。至于这个4.5%~6.0%左右的分红到底是按所交保费算、保额算,还是现金价值算,创保君自认数学还不差,可也从来没整明白过。入内多年的创保君尚且如此,更何况作为门外汉的普通消费者。

  说人话,就是客户只管拿钱出来,保险公司确定能给你的,就是一个按累计保费算1.5%~3.0%左右的固定领取年金。至于每年的分红,保险公司说有就有,说没有就没有,分红是不确定的。保险公司公布一个红利的数值,至于为什么是这么多,到底是算法太复杂,还是不想解释,反正普通消费者是没法搞懂的。

  

  如上图所示,是2019年开门红各家的主打产品。分红型的太平洋利赢年年、平安金玺人生,普通型的恒大万年红。利赢年年和金玺人生预定利率和保底万能结算利率皆低于万年红,即确定的生存利益(可以简单理解为给到消费者的利益)都低于万年红。

  你唯一能抱希望的,就是分红能跑赢,这个可能性是有的,不过主动权不在你,作为保单所有人的消费者,在分红这场战役中,注定是个旁观者。

  假如作为金主的你,不想提心吊胆的等待保险公司的施舍,想要一个确定的未来。那普通型年金险将是一个不错的选择。

  在这里,还是要强调一下预定利率这个概念,因为很重要!

  预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说,就是保险机构提供给客户的回报率。

  预定利率的高低和保险产品的回报率直接相关。相同保费支出,在其他假设条件不变的前提下,如果一款年金产品的预定利率较高,则所获收益越高,保险产品的竞争力越强。

  接下来的时间,创保君就借用一款产品,来给大家普及一下年金险的知识,目的是让大家都能看懂年金险,学会挑选年金险。

  这是一款普通型养老年金,名字叫信泰如意享养老年金保险。普通型,有别于分红型和万能型,所有利益都在保单上确定体现。

  先来过一下投保规则

  

  被保险人年龄:28天~69岁皆可以作为被保险人。

  交费方式的话,一次性交清、3年、5年、10年。

  具体如何选择:如果目前资金宽裕,可以选择一次性交或者3年交。如果是从每年的收入中,拿一部分做养老规划或者子女教育,那交费时间可以拉长一点,这样保费累积起来,总的养老金也会比较可观。

  年金险,关键看两点:

  长期稳定增值

  第一,看多久时间现金价值大于所交保费(回本)。如例子所示,年交10万保费,10年缴费,到第10年现金价值为,远大于所交保费。

  

  第二,现金价值的增长幅度。第11年现价/=104.024%,后面一年的现金价值在前面一年的基础上,呈4.025%左右的年复利增长。

  说到4.025%的预定利率上限,也是有历史背景的。由于2013年前,保监会规定的预定利率上限偏低,致使保险产品吸引力不足。2013年8月5日,将普通型人身险的预定利率提高至3.5%。其中普通型养老年金险和10年及以上的其他年金险保单,可以在3.5%的基础上上浮15%,即4.025%。

  而到了2019年下半年,由于经济持续下行,利率走低的大趋势,考虑到保险公司的经营风险,保监会已经不再批复预定利率4.025%的产品,4.025%预定利率的年金产品将成为稀缺资源,目前的监管环境下,停售一款少一款。

  资金可以灵活安排

  对于加保减保、部分领取,养老金的领取年龄及领取方式等,都是需要考虑的点。

  功能一:养老领取

  

  男性:三个领取年龄可选,女性:四个领取年龄可选,领取终身。一般还是会选择60岁、65岁的正常退休年龄开始领取。领得早,每年领的年金要少一些;领得晚,每年领的年金就要多一些。

  如果觉得起始领取年龄不合适,后期想要更改,那也是可以的。前提是在前5年,而且要在首个领取日之前,开始领取了,那是不能变更了。

  

  领取方式的话,可以选择年领,也可以月领。月领保额的8.5%,一年累计102%,比年领要多2%。在首个领取日之前,可以变更领取方式。

  如领取期间身故,按保单现金价值和累计保费的大者给付身故金,现金价值+已领取年金之和大于20年年金之和,相当于保证领取20年以上。

  功能二:加保,减保

  

  可以通过减保,来实现部分领取。前期确实需要资金周转,如果需求是暂时性的,可以选择保单贷款;如果需求是长期性的,可以选择减保,提取部分现金价值,保额相应地等额减少。

  选择3年、5年、10年交费的,如果有多余的闲钱,可以在保单满两年后,选择加保。每次最高增加保额的20%,每年可以加保一次,最长的10年期交费,可以加保8次,即最多加保160%的基本保额。

  功能三:保单贷款

  

  如短期之内需要资金周转,可以按现金价值的80%贷款,贷款利率参照商业银行利率,目前为年化5.85%。六个月期限,循环贷款,到期可只归还利息,本金继续借出,非常方便。

  功能四 :在线保全

  加保、减保,保单地址变更,都可以通过微信公众号在线办理,非常方便。

  小结

  通过以上对市场主流产品信泰如意享养老年金险的分析,相信大家对年金险的特色,及各种年金险的对比优劣,会有一个直观的认识。创保君的目的只有一个,希望能帮到大家,在选择年金险时,睁大眼睛,选对保险,少走一些弯路,少入一些坑。

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  现在是8月底,离一年一度的各大保险公司的开门红不远了。到了年底,意味着客户要发年终奖,各位老板金主辛苦一年,腰包鼓了。

  以各种“红”、“金”、“鑫”等字眼命名的年金险便甚嚣尘上,开始一年一度的圈钱运动。而这些主打开门红的年金险,以分红型为主。

  分红型年金险:保险公司将每年可分配盈余的70%用于分红。至于这个4.5%~6.0%左右的分红到底是按所交保费算、保额算,还是现金价值算,创保君自认数学还不差,可也从来没整明白过。入内多年的创保君尚且如此,更何况作为门外汉的普通消费者。

  说人话,就是客户只管拿钱出来,保险公司确定能给你的,就是一个按累计保费算1.5%~3.0%左右的固定领取年金。至于每年的分红,保险公司说有就有,说没有就没有,分红是不确定的。保险公司公布一个红利的数值,至于为什么是这么多,到底是算法太复杂,还是不想解释,反正普通消费者是没法搞懂的。

  

  如上图所示,是2019年开门红各家的主打产品。分红型的太平洋利赢年年、平安金玺人生,普通型的恒大万年红。利赢年年和金玺人生预定利率和保底万能结算利率皆低于万年红,即确定的生存利益(可以简单理解为给到消费者的利益)都低于万年红。

  你唯一能抱希望的,就是分红能跑赢,这个可能性是有的,不过主动权不在你,作为保单所有人的消费者,在分红这场战役中,注定是个旁观者。

  假如作为金主的你,不想提心吊胆的等待保险公司的施舍,想要一个确定的未来。那普通型年金险将是一个不错的选择。

  在这里,还是要强调一下预定利率这个概念,因为很重要!

  预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说,就是保险机构提供给客户的回报率。

  预定利率的高低和保险产品的回报率直接相关。相同保费支出,在其他假设条件不变的前提下,如果一款年金产品的预定利率较高,则所获收益越高,保险产品的竞争力越强。

  接下来的时间,创保君就借用一款产品,来给大家普及一下年金险的知识,目的是让大家都能看懂年金险,学会挑选年金险。

  这是一款普通型养老年金,名字叫信泰如意享养老年金保险。普通型,有别于分红型和万能型,所有利益都在保单上确定体现。

  先来过一下投保规则

  

  被保险人年龄:28天~69岁皆可以作为被保险人。

  交费方式的话,一次性交清、3年、5年、10年。

  具体如何选择:如果目前资金宽裕,可以选择一次性交或者3年交。如果是从每年的收入中,拿一部分做养老规划或者子女教育,那交费时间可以拉长一点,这样保费累积起来,总的养老金也会比较可观。

  年金险,关键看两点:

  长期稳定增值

  第一,看多久时间现金价值大于所交保费(回本)。如例子所示,年交10万保费,10年缴费,到第10年现金价值为,远大于所交保费。

  

  第二,现金价值的增长幅度。第11年现价/=104.024%,后面一年的现金价值在前面一年的基础上,呈4.025%左右的年复利增长。

  说到4.025%的预定利率上限,也是有历史背景的。由于2013年前,保监会规定的预定利率上限偏低,致使保险产品吸引力不足。2013年8月5日,将普通型人身险的预定利率提高至3.5%。其中普通型养老年金险和10年及以上的其他年金险保单,可以在3.5%的基础上上浮15%,即4.025%。

  而到了2019年下半年,由于经济持续下行,利率走低的大趋势,考虑到保险公司的经营风险,保监会已经不再批复预定利率4.025%的产品,4.025%预定利率的年金产品将成为稀缺资源,目前的监管环境下,停售一款少一款。

  资金可以灵活安排

  对于加保减保、部分领取,养老金的领取年龄及领取方式等,都是需要考虑的点。

  功能一:养老领取

  

  男性:三个领取年龄可选,女性:四个领取年龄可选,领取终身。一般还是会选择60岁、65岁的正常退休年龄开始领取。领得早,每年领的年金要少一些;领得晚,每年领的年金就要多一些。

  如果觉得起始领取年龄不合适,后期想要更改,那也是可以的。前提是在前5年,而且要在首个领取日之前,开始领取了,那是不能变更了。

  

  领取方式的话,可以选择年领,也可以月领。月领保额的8.5%,一年累计102%,比年领要多2%。在首个领取日之前,可以变更领取方式。

  如领取期间身故,按保单现金价值和累计保费的大者给付身故金,现金价值+已领取年金之和大于20年年金之和,相当于保证领取20年以上。

  功能二:加保,减保

  

  可以通过减保,来实现部分领取。前期确实需要资金周转,如果需求是暂时性的,可以选择保单贷款;如果需求是长期性的,可以选择减保,提取部分现金价值,保额相应地等额减少。

  选择3年、5年、10年交费的,如果有多余的闲钱,可以在保单满两年后,选择加保。每次最高增加保额的20%,每年可以加保一次,最长的10年期交费,可以加保8次,即最多加保160%的基本保额。

  功能三:保单贷款

  

  如短期之内需要资金周转,可以按现金价值的80%贷款,贷款利率参照商业银行利率,目前为年化5.85%。六个月期限,循环贷款,到期可只归还利息,本金继续借出,非常方便。

  功能四 :在线保全

  加保、减保,保单地址变更,都可以通过微信公众号在线办理,非常方便。

  小结

  通过以上对市场主流产品信泰如意享养老年金险的分析,相信大家对年金险的特色,及各种年金险的对比优劣,会有一个直观的认识。创保君的目的只有一个,希望能帮到大家,在选择年金险时,睁大眼睛,选对保险,少走一些弯路,少入一些坑。

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